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PDF原文：
原序号：12序号：
12
标题：
退休的沉思
来源：
信报月刊
发布日期：
2006…06…01
全文：
近年本港理财行业最受欢迎的产品，以打着退休为旗帜最热卖，这说明先知先觉的港人已开始行动了。要自己另行参加退休储蓄计划，又有一连串的问题要三思：要退休需要多少钱才足够？这视乎你要过怎样的退休后生活，你的寿命有多长……。
走出退休的迷思，并非等于走出了迷宫，从此踏上坦途；相反，对于退休这件如斯重要的大事，告别了迷思旅途，我们踏上了沉思的征途。
知道了退休的解释都有那么多，心境处境又可有如斯阔大的差别，你该为自己想想什么是自己追求的退休生活。为了助你在这个浩瀚的沉思海洋中不致迷途，本文愿在无边的沉思领域，担当起一座座灯塔的角色，为大家导航。
对一位三十多岁的青年财务策划师来说，谈退休的确有点沉重，也许未达银发族境界，可能会流于纸上谈兵。毕竟，今天我仍未退休，仍未上岸。正是这样，不能更不敢以过来人的身份为各位指点迷津，却相信仍有能力充当灯塔领航。子曰：〃三十而立，四十而不惑……〃三十开始要思想退休大事，相当合宜，年届四十仍未开始，为时已有点儿晚。
港人特别希望提早退休
据岭南大学管理学系副教授王锐添在2004年的研究调查指出，香港中产阶级有20％的受访者表示希望可提早于五十岁退休，部分受访中产更期望在四十岁退休。这项于2004年举办的调查专访年龄介乎二十五至五十五岁的中产对象，中产的收入定义为月入二万至五万元的人士，这批受访人士之中，大部分透露没有考虑过需要多少钱才可以过优游的退休生活。有人说香港是做梦者的天堂，由以上的调查可资证明。连要多少钱才可以退休都不知道，更遑论已开始为退休筹谋打算，就发梦想提早退休，这不正是发着白日梦吗？
根据政府推行强积金计划定义，法定的退休年龄为六十五岁，一般的市民可以退休为理由，向强积金申请取回以前所供的全数强积金作退休生活费。如果市民早过六十五岁就退休了，政府只容许六十岁以上的退休人士到政府辖下的民政事务署宣誓自己提早退休，方可取回强积金供款。这代表政府对退休年龄的指引，最早为六十岁。看看港人中产心声，六十岁才退休实在太迟了。
王副教授解读港人中产人士渴求提早退休的原因有三：一、工作前景变坏，过去数年港人经济实力在整体经济不景气下大不如前，减薪更是过去三十年来的首次，在加辛不加薪，甚至减薪的大前提下，各行各业都令人看不到前景，更令钱景萎缩，士气如斯低落，又怎可能令人敬业乐业呢？二、工作压力增加，在加工时不加工资，在加工作减人手的不景气下，很多行业工作没减少，人手却减少（美其名称之为自然流失）的情况下，中产一族的工作压力大幅增加，却又敢怒不敢言，渴望辞官归故里之心，人皆有之；三、工作愈来愈欠保障，面对四方八面的全球竞争，雇主生意也实在不好做，员工，特别是高薪的中产对老板来说，也确是一种沉重的负担。公司企业万一遇上逆水行舟之情，也不得不先向中产一族开刀。
据笔者所见，还有一点可再为解读，港人中产一族，素有〃便利店〃式的工作模式，从早上七时上班，晚上十一时下班，一天工作十六小时左右的中产人士比比皆是，比一首国内著名补酒广告歌所言更差〃日日做到有停手，有停手，总有吃饭嘅时候〃，我看很多中产连吃饭的时候都几乎没有了！如果人生只有七至十一的不停拚搏和奋斗，还有什么意义呢？面对〃便利店〃式的工作，又怎不令人生畏生厌，渴望提早退休呢？坦白说，港人持续长时间的工作，实在可以大条道理，理直气壮地提早退休，问题是阁下已有足够的金钱退休了吗？
富达基金（香港）在2006年2月也进行了一个关于港人退休调查，结论是港人平均希望五十七岁退休，比官方指定的年龄为低，幸好受薪者平均开始为退休作准备的年龄在三十一岁。报告指40％的受访者认为香港生活指数过高，同时强积金的供款太少，所以没有信心在退休后可以安享晚年。73％的受访者表示单凭强积金不足以应付退休后的生活。在明知强积金不足以安享晚年时，只有65％的人在另为退休金作了其他供款。66％的受访人士表示从来未为退休生活定下投资的目标，58％更坦言对退休金的投资方法缺乏认知。虽然报告再一次确认了港人希望提早退休之心，但是只有停留在希望的居多，提早退休只是一种主观的〃您想〃，并非有客观理据和行动支持的〃理想〃。要提早退休困难但并非不可能，早日跳出〃您就想〃的空想，实实在在地付出努力，着手计划自己的退休目标，然后每月为将来的自己付出供款，持之以恒，才会实践早日退休的希望。
延迟退休，世界潮流
在目前环球一体化这股不可逆转的洪流冲击下，全球在职人士的退休年龄不但不可能提早，甚至会一再延迟。目前由于人口老化的问题愈趋严重，已有部分西方国家计划将法定的退休年龄提高，德国政府已宣布在2029年前逐步把退休年龄由六十五岁提高至六十七岁，这个修定原本打算在2035年才实施，现在提早了六年。此外，日本政府近年修改了退休老年人的生活津贴，面对不断急速膨胀的老化人口，恐怕各大政府唯一面对的方法便是把法定退休年龄提升，以减轻政府财政的负担。
从目前的医学水平推测，全球如无特殊灾难或战争发生的话，人类寿命将持续稳步上升，普遍预测在2050年后才退休的话，应该是八十五岁才行。史丹褔大学的生物学家图里亚普卡尔表示，受惠于抗衰老疗程和生物科技的进步，2010至2030年间，人类寿命平均可能每年能升一岁，届时英美等先进国家的平均寿命将可达一百岁，我们中国人祝贺老人家的〃长命百岁〃将来可能是家常便饭的普及现象，只不过这到底是祝福还是诅咒，便值得各位沉思一番了。2006年3月17日的《都市日报》更引述当今多位著名生物学专家，其中包括密西根大学医学院和剑桥大学生物及老年医学专家的言论，大字标题为〃科学家指人类普遍寿命将逾120岁〃，各位想着要退休，特别是渴求早日退休的香港中产阶级，这种〃长命〃趋势又值得我们沉思一下。
退休金到底从哪里来
探索退休金的来源，对于退休的准备有着关键性的启示。假如上一代是〃一世祖〃，身家丰厚过〃埃及妖后〃，我等作为〃二世祖〃，自然可以只谈风月，不谈生产；盖因钱从老祖来，问题只会出在怎样才能做一位有智慧的〃二世祖〃－－懂得怎去花而不是怎去败；不然的话，下一代就不能做〃三世祖〃了。现实世界上，你我无福享〃二世祖〃之福，只好自求多福，为今生今世打拚美好安乐的退休大计，先看看是否有人能为我们充当〃一世祖〃，为我等退休之时贡献贡献。
世银行倡议的三大安老财政支柱分别是：
一、企业为雇员提供的退休保障计划
二、政府管理及税收去支持的老人社会保障
三、个人管理的储蓄及保险投资计划
接着我们一起来探究一下它们的可靠性。
由企业为雇员于受雇期间举办的退休计划，一般在政府的强制立法下进行，这是最普遍的退休保障。在东南亚国家地区中，虽然香港实施的强积金法定供款并不算最少（见附表），但相比新加坡和马来西亚，仍差了一大截。所以在多项由不同机构举办的调查研究中，大部分港人都深知单靠强积金供款而累积得到的退休金并不足够令大家有舒适的退休生活。特别是中产或以上的高收入族群，他们法定的强积金供款上限只是劳雇双方各一千港元，未经证实的小道消息指出，高收入族群绝大部分都没有拨出额外的供款以自愿性供款去增加退休金储备。这明明白白的告诉大家一个事实，中低入息者，晚年尚有年轻时累积十分之一收入来支持退休生活，高收入人士便可能只有几个甚至零点几个百分点来的累积收入来养老。中产以上人士，如果不多加关注，别投诉将来退休的生活比中低层的人士更凄凉。据有关专家计算，年约三十五岁便参加强金计划的港人，到他退休时，乐观的估计强积金只能为他带来约三成左右的退休金，其余的就要看大家的造化了。
有研究指出，自强积金2000年推行以来，平均年回报只是四厘左右，以如此低的回报计算，港人单靠供强积金就期望有安乐的退休生活，正如江泽民批评香港记者，〃太天真，太简单了〃。同文庞宝林兄更多次批评强积金计划太过保守，选择项目太少，这很可能是为什么那么多有识之士的高收入一族不愿参与自愿性供款的原因，笔者便是一例。
及早行动安排退休
再看看由政府管理和提供的老人保障，只可以说比鸡肋还不如。鸡肋者，食之无味但弃之可惜，但可惜很多交了数十载税款的中产纳税人恐怕根本就无法取得政府提供的老人褔利，要取恐怕要到七十岁过后，才可领取不足一千元一个月的〃生果金〃。唉，真是：〃只准高官退休吃肥鸡餐，不准纳税人退休吃鸡肋〃。这是事实，沉思良久，呜呼！只好接受现实。
著名的诺贝尔济学奖得主森穆逊指出，美国政府为国民退休储备不足为未来经济埋下了计时炸弹，战后婴儿（baby…boomer）在踏入二十一世纪，纷纷步入退休之龄，政府在今天闹着双赤的情况下如何去照顾这群迅速膨胀的银发退休族，确是令当令政客头痛的。最后，相信他们将被迫面对残酷的�