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硕士 20000 2 40000 225000 10 24557刘女士最为担心的就是小女，担心女儿长大成人时，丈夫已70多岁，夫妻俩年岁已老无法给予其更大的帮助。因此还想给女儿一份终身保障。建议为女儿购买20年缴费的两全分红险。女儿走向社会后可定期获得保障，作为女儿终生保障的补充。
中长期目标规划
1。风险保障规划
“老夫少妻”家庭的理财方案（3）
除参加单位社保以外，刘女士已购买了两全保险、意外伤害及意外伤害医疗保险，基本涵盖了主要的人身风险，无须再补充；但先生除了只在单位参加了社会医疗统筹保险外，无任何商业保险补充。先生年龄偏大，且又是家庭经济和精神支柱，因此重点考虑先生的保障问题。保险品种的选择就像是一个同心圆，内圈应该是意外、医疗和养老险，而在外圈的是理财和资产规划。不同的人群会选择不同层次的保险。一般人群需要重点考虑的是内圈，因为意外、大病和养老的风险普通大众都会面对。按照遗属需要法计算保险需求，考虑遗属的未来收入支出以及家庭负债情况，我们建议为其丈夫投保53万元左右的保额。在其商业保单中投保以下项目：20—25年定期寿险或终身寿险（分红型），再附加意外伤害险、重大疾病险等，在10年内缴清保费，年交保费控制在1万元左右。在这期间万一出现意外，家人就可以得到充分的保障。
2。退休规划
刘女士希望退休后继续能保持目前的生活水平，家庭当前月度支出8000元，房贷余额能在先生退休前还清，月支出可降到5000元，但建议增加家庭医疗金来减轻生病医疗的压力和增加旅游费用每年各1。2万元。以夫妻俩人月均支出3500元、通货膨胀率为3％计算，刘女士丈夫60岁退休时年生活支出为40000元，假设退休后实质投资报酬率为3％、社会养老金月领取为1000元，生存至85岁，折算到60岁时须准备的养老金现值为79万元。刘女士55岁退休时年生活支出为54000元；生存至85岁，折算到55岁时须准备的养老金现值为106。2万元。
投资规划
盘点刘女士家的可投资资产和现金流量，现有存款10万元，股票30万元，售房购车后余款20万元，除自住房外可投资房产1套，月度盈余8000元，年度盈余17。8万元，资产颇丰，对这样的家庭来讲，有效的抵抗通胀压力，实现资产的保值该放在首位的。但是现有资产组合投资风险较大且对应的收益偏低，因此需要进一步优化组合。
首先，建议留出必要的家庭日常备用金。按月度支出的3倍计算，只须留出3万元左右存为活期；30万元的股票及股票基金是其先生以单位经营者身份入股，效益不稳定，今年就没有分红。建议其重新审视并分析该笔投资未来前景。在对安全性有把握的前提下，争取投资收益达到6％~8％左右。如果投资风险较大，收益又无法保证，建议尽快撤资转做其他投资用途。女儿教育金是一笔刚性的费用，因此投资须以稳妥为主。扣除每年保险费支出1万元后，10年内年度盈余16。8万元，结合刘女士的风险承受能力，建议将其每年可投资资产按照一定比例分配在人民币理财产品、债券型产品和配置型和成长型开放式基金中。按照平均预期投资报酬率6％来计算，10年后可累积资金221万元，足够支付女儿的教育金和夫妻养老费用。
人民币理财产品和债券型产品都是稳健理财产品，安全性非常高，收益稳定。而相比较而言，人民币理财产品更胜一筹，目前年均收益在2。5％左右，是很好的现金管理工具；而记账式国债或债券型基金与凭证式国债相比，更具流动性，而且购买和赎回都更为便利；随着股市的复苏开放式基金今年其收益率稳步上扬，基金的收益非常可观，很多基金的累计净值实现了翻番目标。考虑到刘女士家庭的风险承受能力和其先生年龄，重点推荐购买配置型基金，该类型基金持股比例在50％上下，其余投资在债券等相对安全的品种上，业绩表现相对稳定。
表5 投资产品类型表
投资产品 预期报酬率 投资比例 投资期限 备注：预期报酬率，并不代表真实水平人民币理财产品 2。1~2。5％ 20％ 10年记账式国债或
债券型基金 2。5~3。5％ 20％ 10年配置型基金 6~10％ 40％ 10年
成长型基金 10~12％ 20％ 10年 预期综合投资报酬
率为：5％~7％特别说明
“老夫少妻”家庭的理财方案（4）
1。如果先生去上海发展，可将售房余款25万元和30万元股票及股票基金用作上海的购房款。否则可参照上述年盈余资金投资比例分散投资。
2。资产组合每隔半年或一年定期检查和调整，尤其在先生退休后投资方向应更加偏向稳健理财，投资收益应以消除通货膨胀带来的资产缩水为目标。
3。刘女士家庭属于再婚家庭，关系相对复杂，应及早考虑制定遗产规划，以免将来带来不必要的纠纷。按照前面的规划，在充分考虑到刘女士夫妻俩的养老费用后，还将留下2套房产及丰厚的金融资产，建议在遗产安排中及早均匀地照顾到妻子、儿子、女儿三者的权益，可在律师的帮助下进行。
“准丁克族”家庭的理财方案（1）
客户家庭基本资料
张先生与张太太均为30岁，研究生学历。张先生从事建筑监理工作，张太太是高校教师，结婚两年尚未有子女。家庭资产分配如下：张先生与张太太存款各为6万元，名下股票各有6万元和2万元，合计资产20万元，无负债。张先生月收入4500元左右，张太太月收入5500元，目前无自有住房，月租金支出1000元，另月生活支出约3000元。夫妻双方月缴保费各500元，为20年期定期寿险，均为29岁时投保。单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己，拥有多张证照。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5％，而储蓄率可以维持在50％。家庭理财目标如下： 两年后生一个小孩。
3年后买一套房子，面积120平方米左右，准备好装修费用15万元左右。
20年后需要准备好孩子接受高等教育的费用，做好供其到研究生毕业的准备。
25年后退休，准备退休后生活30年的费用，希望过上安逸无忧的晚年生活。
家庭财务状况分析
张先生夫妇是准丁克族，暂无子女。通过对张先生夫妇提供的家庭财务信息进行整理，结果如表12所示：
表12 资产负债表
科 目 合 计 张先生 张太太 占 比存款 12万 6万 6万 60％
股票 8万 6万 2万 40％
负债 0 0 0
净值 20万 12万 8万 100％资产配置比例图如下：
图2 资产负债构成图图3 资产配置比例图图4 家庭支出构成图表13 家庭月度现金流量表
现金流入 金 额 占 比 张先生月收入 4500 45％
张太太月收入 5500 55％
收入总计 10000 100％
每月生活支出 3000 60％
房租支出 1000 20％
保费支出 1000 20％
支出总计 5000 100％
月度盈余 5000
家庭储蓄能力 5000 50％
从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出，家庭月均收入达1万元，年度盈余达6万元，储蓄率达到了50％，家庭无负债，财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高，60％的资产都分布在低收益的存款上；同时，目前的资产配置过于单一，资产配置只有存款和股票，收益性资产都集中在股票上，风险过于集中。而且，虽然目前过的是潇洒的两人世界，但在未来的几年里家庭负担将会非常重，按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划，在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担，属于是无近忧但有远虑的小家庭，非常有必要早早作规划，以期达到所有家庭理财目标。
家庭理财规划设计
建立家庭紧急预备金
紧急预备金的额度，应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间，考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定，以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元，但不久的将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。1万元存做银行活期存款保持其流动性，其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
购房规划
张先生家庭计划3年后购房，市中心目前房价处于高位运行，建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前，城郊房价是稳中有微升，以2％的房价成长率来看，3年后总房款为76。4万元左右。首付30％为23万元，余款53。4万元做20年按揭，以当前5。51％的贷款利率来看，月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看，3年后年收入结余新增19。4万元，年收入达到了13。9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元，作为首付款和装修费用。
“准丁克族”家庭的理财方案（2）
子女养育和教育金规划
2年后小孩的生育费用，建议从家庭紧急备用金中提取。据统计，当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此，小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3％，小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计，一个孩子的教育费用现值至少