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我最想要的理财书-第2章

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了让我穿得能和有个上海外婆的邻家小孩媲美,我妈学会做衣服,然后在上面绣上各式各样的花色,很多是拿粗毛线绣的,您别说半写实的感觉还真是自成一派。算着我要上大学的年龄,她开始每月挤出五块十块钱存起来,在强制储蓄之余,买国债也可以获得比银行存款高的收益,还有一个支持国家建设的好名头。当时,这是除了存款外唯一的理财品种了。她算着我交学费的日子,开始经常打开大衣柜里的小抽屉数那些花花绿绿的国库券,每年用到期的国债给我交大学的学费。在当时,她的理财段位至少是八段。
  理财其实是一种个人或家庭的人生规划,它的技术目的是通过善用钱财,尽量使个人及家庭的财务状况处于最佳状态,它的现实目的是为了实现个人和家庭的短、中、长期的生活目标和规划,它的最高诉求是内心的平和满足、人生的幸福。
  写到这儿,我想起,经常有人说理财就是炒股票呗!其实,投资与理财尽管经常被人相提并论,但它们却是截然不同的概念。理财是制定战略,投资无非是其中关键的一场战役,是为理财目标服务的。理财与幸福有关,投资与输赢有关。理财永远都是好时候,投资却不一定都是好时候。怎么理财要看您想过什么样的生活,怎么投资要看市场给您什么样的机会。
  如果理财是一件每个人都一定要做,而且是已经在做的事情,那么我们为什么不能花一点时间,掌握一些规律和技巧把它做好呢?相信我,它不会比您八小时内正在做的那些事更难。
对财富持有正见
  对财富持有正见
  我最喜欢问别人一道数学题,尽管我到了大学,就发现微积分简直是我的前世情敌,但在这道题上我所向披靡。您也不妨试试。
  给您一块钱,假设它每天有10%的收益率,200天后是多少钱?一百万?一千万?我告诉您,是1。91亿。当然,每天获得像股票涨停板一样的收益是任何一个投资大师都不可能完成的任务,但是如果把这个时间段拉长到三十年呢?
  爱因斯坦说,复利是世界第八大奇迹。复利就是利滚利,把利润加本金再作为下一期的本金投下去,周而复始。想想杨白劳怎么被逼成那样,这是认识复利的反面教材。我还可以给您讲两个从朋友那里听到的小故事。1626年,荷属美洲新尼德兰省总督PeterMinuit花了大约24美元的珠子和饰物从印第安人手中买下了现在的曼哈顿岛地区。到2000年,估计曼哈顿岛价值2。5万亿美元。
  假如当时的印第安人懂得投资,使24美元能够达到平均7%的年复合收益率,那么,到374年后的2000年,他们可以重新买回曼哈顿岛。且看计算公式:
  2000…1626+1)
  24×(1+7%)(美元)=2。5068(万亿美元)
  下面来看第二个小故事。1492年,西班牙国王FerdinandV及女王Lsabella资助意大利航海家哥伦布(Columbus)大约3万美元。哥伦布冒险向西航行70天后,到达加勒比海群岛,完成了发现新大陆的壮举。
  发现新大陆给当时的西班牙带来了精神上的成就感,但却使西班牙在2004年失去了价值16兆(16亿亿)美元的财富!!!16兆美元几乎是2004年世界第一大国美国全年的GDP总值!!!(?设当初投资的3万美元能以4%的复利率增长)。计算方法如下:
  2004…1492+1)
  3×(1+4%)(万美元)=16。41(兆美元)
  在这个复利的公式里,F=P×(1+i)^n。其中P代表现值,也就是本金,即您用多少钱开始;F代表终值,即最后赚到多少钱;i代表利率,也就是您的收益率;n代表计息期数,即您的投资时间。
  这里面有三个关键点,本金、收益率和时间。
  对大多数人的现实选择是,越早开始,哪怕只是一笔小钱,然后稳健地而不是冒进地走下去,时间才是我们积聚财富的阿基米德杠杆。
  理财是一生的马拉松,我们不需要在刘翔的110米栏处叫停,然后去和别人比成绩。
  另外,对财富要持有正见。我们不需表面上祝贺刚刚买了大房子的朋友,暗地里又希望他楼上的邻居家漏水;不需被那些高回报的发财机会诱惑,却发现不过是网络诈骗;不需要破罐破摔,认为这一辈子与财富无缘。
梦想≠理财目标?
  梦想≠理财目标?
  什么是理财目标呢?
  有人会说,我想住大房子,我想去夏威夷度假,我想开个书吧。
  抱歉!这些都不是理财目标,只能算是愿望或者梦想。如果现实太过骨感,就会变成妄想!当然在成功学意义上,每天看着自己画的大房子,并狂呼十遍我一定要,也是有意义的,这就不是本书讨论的范围了。
  首先,理财目标要有一个明确的期限。其次,要有一个可实现的货币价值,也就是换算成真金白银。
  比如说我想买套大房子,这只能是个美好的愿望,对于理财目标而言,您需要具体到我希望五年后买一套一百万的房子。想开个书吧,也不能作为一个理财目标,它需要经过货币化,具体到我什么时候需要多少钱来开这个书吧,比如时间是两年后,另外,我还要确定,在哪里开,要开个多大的,租金多少,我月收入多少,启动资金是多少。林林总总,这下心里有数了。但是我现在的资产不能只做这一件事,还有正常的生活要过吧。那么,如果确定为两年实现愿望,我要保证多少的年化收益率呢?当然,时间越短,要求的收益率越高,如果您年化收益率的要求高得离谱,就只能放弃了,多高算高呢?后面我会说到。然后您会清楚地知道,是一年才能开这个书吧呢,还是需要两年或者更长的时间。把一个个目标写下来,您会发现我们每个人的目标其实有很多,但是我们必须清醒地意识到饭是要一口口吃的,吃饭是需要方法的,卡了刺或是烫了噎了也不是不可能的。
  排排队,分果果
  资产算清楚了,理财目标也有了。您要做的就是以现在的家庭财产为起点,为了这一个个令人怦然心动的目标做一个资产配置的方案。
  “资产配置”(assetallocation)的概念并非诞生于现代。四百年前,西班牙人塞万提斯在《堂吉诃德》中就忠告说:“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”莎士比亚在《威尼斯商人》中也传达了“分散投资”的思想——在剧幕刚刚开场的时?,安东尼奥告诉他的老友,其实他并没有因为担心他的货物而忧愁:“不,相信我;感谢我的命运,我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上,更不是倚赖着一处地方;我的全部财产,也不会因为这一年的盈亏而受到影响,所以我的货物并不能使我忧愁。”
  我们来看看资产配置的概念。资产配置是指投资者根据个别的情况和投资目标,把投资分配在不同种类的资产上,如:股票、债券、房地产及现金等,在获取理想回报之余,把风险减至最低。
  实际上我们的钱是分成三类的,一类是日常生活开销,像柴?油盐等生活要消费掉的钱,这个钱您肯定是不能做一些风险投资。第二类是保命的钱,有一天,突然有一些应急的事,您要应对这些事情,可能要把它配置到保险上去,这个资金也是不能用来做风险投资的。剩下是第三类,即您可以用来投资的闲置资金。我们对这部分资产会进行一个配置,包括权益类资产,比如说股票或股票式基金,固定收益类资产,包括债券、债券型基金、现金类资产、货币市场基金、存款,等等。比如,我希望达到每年15%的收益率,那么分解下来可能是:权益类资产占60%,回报为20%,固定收益类资产占30%,回报为8%,现金类产品占10%,回报为2%,加权算出来就是:
  60%×20%+30%×8%+10%×2%=14。6%
  每年综合回报率为14。6%,已经很高了,按照72法则,差不多5年资产翻一番呢!
  作为一个理财概念,我们需要根据每个人投资计划的时限及可承受的风险,来配置资产组合。您所有的资产投在不同的产品项下,每个产品有它固有的属性,有些产品属于收益比较好,波动性很高的,但是它往下也会波动。有些产品收益比较低,比如活期,或者定期存款。有些产品是随时能变现的,什么时候想用都行,当然收益率就会低。综合所有这些收益率,能符合您的具体情况的组合就是好组合。
无财可理?蒙谁呢!
  无财可理?蒙谁呢!
  我必须承认,尽管我貌似温柔和气,气质高雅,实则刚烈不驯,涵养有欠,我甚至一度想对任何说“我无财可理”这句话的人一个响亮的耳光,不是为我自己,而是为他们周围那些对他们看走眼甚至还痴痴地寄予厚望的朋友和亲人,尤其是他们可怜又苦命的老婆。
  首先,您到手的每一分钱都是可以燎原的火种!其次,专门用来赚钱的钱是您必要开支的一部分,必须强制性地留下来,那是皇粮!基金定投一百块就可以开始,我不相信少了这一百块您会冻饿至死!
  我们每个人和每个家庭的现金流左边是收入右边是支出,每个月收入是固定的。如果额外再打一份工,就是开源,如果您能开源,当然好,因为我们想过更好的生活,那就不得不付出得更多。好在年轻的资本就是有体力,没有太多的牵绊和负担,可以用劳动力换来更多的收入,那么靠开源就搞掂了。
  然后就是节流。这部分需要搞清楚,有些是节不了的,一些固定支出是您必需的,以维持生活的正常水平。还有一些是浮动的,这个浮动的部分,可能让您生活得更愉悦一些,比如多看一场电影,少看一场电影,多喝杯咖啡,少喝杯咖啡,这些是可以适当地有所节制的。因为每个人只能过自己相当的生活,不能看着别人来过自己的生活。
  开源节流之后,如果固定支出那部分仍然会超出您的收入,那只能说您挣钱能力太差了,这时候您需要去另外再打一份工了。其实就现实来说,您的收入减去
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