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法律英语学习参考书何家弘主编
承保人的此项权利受两个限制：（1）大多数州规定人寿险中，承
保人解除合同的权利在一定期间（一般为两年）后丧失；（2）承保
人解除合同后，投保人有权索回保险金。第二类情况涉及保
险合同中的保证条款。保证条款是投保人在保险合同中所作
的陈述或证明，并且这种陈述或证明通常是补充性或次要的。
因此，投保人如果因其过错造成违反了这些保证条款，承保
人据此可以拒绝履行合同。
在若干情形下，承保人主张抗辩的权利可能丧失。这些
情况包括：放弃、选择别的救济方法、适用衡平法上“禁反言”
原则以及保险单中含有“不容置疑条款”。前两种情况主要是
承保人采取积极的行动放弃抗辩。适用“禁反言”原则是防
止不公平结果的产生：例如，一个投保人在自己的驾驶记录上
做了虚假陈述，承保人知悉后，在一段合理的时间内，没有
要求提高保费，法庭可以据此禁止承保人在以后依据该虚假
陈述行使抗辩权；如果法庭允许承保人行使抗辩权，就会对投
保人造成不公。“不容置疑条款”通常为多数州要求为人身险
的必备条款，它主要禁止在保险合同生效后，承保人提出投
保人虚假陈述的抗辩。该条款目的在于保护投保人，因为被
保险人在保险单生效一段时间后可能会死亡或染上疾病，这
使投保人无法证明自己投保时有关身体状况的陈述是真实可
信的。
（四）保险业监管
在美国，保险公司是非常重要的金融机构：据统计，美国
保险业1990 年的保险费收人占全国国民收人的9％。因此，
保险业监管是社会经济健康发展的需要，它构成了保险业法
的主要内容。如今，美国保险业监管的发展已十分完善，涉
及范围广泛，并且充满了各种技术调节。
就监管方式而言，保险业监管同银行业、证券业市场监
管有很多相同之处：例如公司设立必须经过特别批准，满足法
律对其资本和流动资金的要求，严格遵循一定的营业范围等。
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但是，保险业监管也有其自身的特点：其中最显著的是，保险
业监管由各州政府负责，而银行业由联邦和各州进行双重监
管。通常，对保险业进行监管的活动由各州政府中的保险业
委员会负责。保险业监管的内容，也即保险业委员会的监管
职能，主要体现在以下五个方面：
1。批准保险公司成立和营业。在美国，各州保险业委员会
根据本州法律，决定特许批准在本州成立保险公司（charterin
g），以及批准州的保险公司在本州内营业（licensing）。新的保
险公司成立必须满足在有关最低资本限制、账务报告、披露
发起人等方面的法律规定。如果某一州的保险商想通过代理
人在他州销售保险单，该保险商必须遵守他州有关批准外州
保险公司在本州营业的规定，例如指定有关代理人、交纳相
关费用和税收。此外，各州保险业委员会还负责通过严格的
考试授予代理人、经纪人和理算人资格。对于违规的保险商、
代理人、经纪人，保险业委员会有权对其施加停止营业、吊
销营业执照或许可等处罚。
2。对保险公司严格实行有关最低资本限额、储备金和偿付
能力的规定，以保证保险公司正常经营以及履行其根据保险
合同所负的义务。保险业委员会通过各种途径以确使保险公
司具有适当的偿付能力，其中的一条主要途径便是要求保险
公司保持一定的储备金：由于人寿保险与财产、责任保险的不
同特点，分别经营这两种业务的公司适用不同的储备金标准：
对于人寿保险，储备金标准是根据死亡率和利率累计预测制
定的；对于财产责任保险，储备金标准是根据索赔数额、理赔
成本、未交纳保险金数额，按照一定公式测算而成。保险业
委员会经常性地对保险公司的资产和保险单进行估价和检查
以使它们符合上述的标准。此外，对保险公司投资活动进行
管理也是保证保险公司有充足偿付能力的途径，通过管理使
保险公司降低投资风险，防止其因投资危及财政状况。根据
人寿保险和财产保险的不同特点，保险业委员会有不同的管
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理规定：对于人寿保险公司，鉴于收益的突出重要性，因此允
许它们进行较长期的资产性投资和抵押；而对于财产责任保险
公司，因为资金流动性相对更电要，所以允许它们更多地投
资于债券和政府证券，而限制其长期资产性投资范围。对违
反上述规定的保险公司，保险业委员会有权予以停业、吊销
执照乃至强制破产清算的处罚。目前，一些州已制定了《统
一保险商清算法》
3。制定保险费率。制定费率的主要原则是保险费率必须充
分、合适。制定保险费率的方式，因财产责任险和人寿险的
区别而有所不同。对于财产责任险而育，费率在大多数州是
根据费率法制定的，并且法律规定将过去的损失赔偿经验、
将来的损失预测、合理的承销成本以及保险商的总体财政状
况等因素考虑在内：在一些州内，保险商成立费率局制定费率，
只要费率局的费率不被州保险业委员会禁止，保险公司可以
接受这些费率，也可以根据自己的利益对费率进行升降；而在
另一些州内，法律要求保险商必须加入费率局，并且费率局
制定的费率必须经州保险业委员会批准，这更多带有联合订
价的色彩。另一方面，有的州的费率法比较宽松，规定保险
商可以自行决定费率，或是接受费率局的费率然而，即使这
样，费率局的费率也有很大影响。对于人寿保险而言，由几
其种类繁多，被保险人年龄、性格、职业各异，其他相关情
况很不相同，所以保险公司的风险差异很大，因此保险商通
常可以自行决定保险费率。但这并不意味着保险业委员会对
人寿保险费率不加调整：恰恰相反，委员会仍可以通过上述有
关资本储备和偿付能力要求间接地对人寿保险费率加以调
整。
4。格式合同规定和消费者保护。各州保险业委员会对格式
合同都有严格的规定，这一方面是因为格式合同在保险业务
中被大量采用。另一方面是因为个人和公司通常不具备对各
种纷繁复杂的格式保险合同各条款进行审查以及讨价还价的
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能力。另外，各州保险业委员会还负责制裁不公平竟争行为。
在这方面，美国全国保险业委员会联合会制定的《不公平交
易行为示范法》对各种不公平竟争和欺诈行为作了规定，在
各州具有重大影响。此外洲保险业委员会还负责对消费者有
关保险费率、欺诈行为等等各种投诉进行调查。
5。财务状况报告。保险业委员会可以强制保险商报告其财
务状况，以发现不具有偿付能力的保险商，保证保险业健康
发展。
Lesson Fourteen mercial Law
（第十四课 商法）
一、课文要点与难点
1merce clause adjudication（第186 页第3 段第1 行）：
二clause（商业条款）是指课文第i 段所出现的美国宪法第
1 条第8 款第3 项。moroe clause adjudicatiaa）就是根据该
商业条款进行的审判。
2。uphold the decisions（第187 页第1 段第1 行）：
decision 在法律英语中是可以和judgment 互换使用的词
语，而uphold the decision 是指维持判决，就是上级法院驳
回了案件当事人的上诉。
3。due process（第188 页第4 段第3 行）：
iF 当程序是due process of law 的常用缩略形式。正当程
序是一个多义的宪法概念，既指法治、法律程序的公正，也
指一项基本权利。该词首见于1354 年英国议会重申大宪章（
Mango Garta）的一项制定法中。它指如果不遵循既定的法律
规则，英王不能占用公民的财产、对其进行监禁或将其处死。
这种观念经过几百年的发展，从英国传人美国，其内涵已经
融于《权利法案》（Bili of Rights）之中，包括聘任律师权、陪
审团审判、不得自证其罪等。其他的一些权利也只有通过正
当程序这一概念才成为美国宪法权利的一部分，比如程序的
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正式性（regularity ）和公正性。在1787 年之前，各州宪法并未
使用该词。当1791 年批准的宪法第5 修正案明确规定，非经
正当法律程序，不得剥夺任何人的生命、自由或财产时，正
当程序终于成为美国宪法体制的一部分。其中，和实质上的
正当程序（substantive due process）相比，程序上的正当程序（p
rocedural due process）是正当程序原则的主要成果。它要求政
府行使权利的方式方法符合基本的公平。此处。due prorxss
实际是指due process right 一正当程序